Salut, mon nom est « Compte d’Épargne Libre d’Impôt ». Tout le monde m’appelle CELI.
À ma naissance en 2009, je passais inaperçu. Comme je ne représentais que 5000 $, on me confondait avec l’importance d’une Honda Civic usagée. La différence entre une vieille voiture usagée et moi? Je gagne de la valeur à l’abri de l’impôt, alors que la voiture en perd. En fait, on m’a créé parce que j’étais désiré.
En effet, après avoir enlevé certains privilèges fiscaux à mes amies fiducies de revenus, le gouvernement du Canada voulait compenser en m’offrant en cadeau aux investisseurs. Les institutions financières me désiraient depuis longtemps. Comme les compagnies d’assurances vendaient des assurances vie permettant de cumuler des placements au rendement non imposable, les institutions financières rongeaient leurs freins. On m’a donc mis au monde pour faire plaisir à tout le monde.
Je me croyais vraiment indispensable. Pourtant, avec les années, je remarque qu’une bonne partie de la société n’a pas vraiment les moyens de me rendre complètement justice. Je comprends tout de même, après avoir cotisé à mon ami REER, puis mon ami REEE, il ne reste plus beaucoup de dollars nets d’impôts pour penser à moi.
Les mieux nantis m’apprécient particulièrement. En effet, je suis plus généreux avec eux. Je leur épargne tout l’impôt progressif sur les revenus de placements. Je leur permets de jouer au spéculateur une partie de leur portefeuille. En 2013, la cotisation moyenne à mon égard était de 3 757 $. Seulement 40 % des adultes canadiens ont un compte CELI et seulement 18 % d’entre eux m’utilisent au maximum. Alors, pourquoi augmenter l’attention annuelle à mon égard à 10 000 $? Pour favoriser une mince couche de la population.
Je vais être honnête, ceux qui me donnent le plus d’attention, ce sont les retraités. Je suis vraiment une révélation pour eux. Grâce à moi, ils peuvent maintenant cotiser un total de 41 000 $ cumulatifs en 2015 et ajouter un autre 10 000 $ par année. Ainsi, tous les montants investis en moi seront à l’abri du fisc. Franchement, je suis vraiment cool. Imagine, le gouvernement Harper n’a même pas instauré de plafond. Donc, dans 10 ans, chaque personne aura 141 000 $ de cotisation cumulative possible. On pourra vendre une maison et mettre le produit dans des placements à l’abri de l’impôt.
Alors, t’es bien nanti? Je t’offre de cotiser 24 930 $ par an à mon ami REER et 10 000 $ en moi (CELI). Pour ajouter à cela, je te propose de contribuer à mon amie assurance-vie universelle. Tu pourras investir dans les placements à l’abri de l’impôt en payant un montant supérieur à la prime d’assurance. Tu en veux encore ? Tu es gourmand! Tu peux te créer une fiducie familiale pour fractionner certains revenus et multiplier l’exonération cumulative pour gain en capital de 813 600 $ par le nombre de bénéficiaires. Tu en veux encore? Ça commence à être gênant non?
Tu sais le plus beau dans tout cela ? Tout cela est légal. Tu sais ce qui me fait le plus de peine? On m’utilise pour acheter des votes… et ce n’est même pas subtil.
Tu n’es pas d’accord avec le fait que la hausse du plafond favorise majoritairement les mieux nantis ? Eh bien, « CELI qui le dit, CELI qui l’est! »
Bon résumé
excellent
WOW ! Félicitations !
Et vous auriez pu y ajouter plein d’autres arguments…. Tous plus alléchants les uns que les autres.
Quant à moi, j’ai créé une maxime pour la philosophie de M. Harper, la voici : Que cela paraisse bien !
Que cela avantage les mieux nantis !
Éliminer l’indexation partout sauf pour son propre régime de retraite….
Mais que dire si cette nouvelle loi est votée ! Cela signifierait que tout le parlement pense d’abord à eux et aux mieux nantis !
Si personne ne s’oppose à la mise en place de ce CELI, c’est dire que l’on ne devrait voter pour personne car pour eux, le 90% de la population, eh bien, ils s’en moquent….
Et que personne ne vienne me dire qu’ils font face aux taux d’imposition les plus élevés… C’est faux et archi-faux. Voyez les courbes de Claude Laferrière et vous comprendrez qu’en fait, ce sont ceux qui peuvent DÉJA conserver le plus d’argent sur chaque revenu supplémentaire. Et voilà que nous leur offrons encore un autre cadeau. Et pendant ce temps là, les moins nantis nés en 1962 et après devront attendre 67 ans pour avoir droit au SRG et à la PSV !
Bravo!
Ce texte est un petit bijou, tant par son contenu que par sa forme.
Merci de l’avoir écrit.
Coupe ton forfait IPhone à 75$ par mois, pis au lieu des cafés chez Tim Hortons ou Starbuck, fait toi en un bon à la maison à la place. Pis mets cet argent là dans un CELI.
Monsieur Leduc, quelle analyse en profondeur 🙂
Je n’ai ni iPhone (ni même cellulaire, cette laisse à chien) et je ne bois pas de café.
En réalité, si je coupe dans mes dépenses, l’économie va stagner et mon CELI, donc les intérêts sont libre d’impôt, ne rapportera rien!
Ça ne se voulait pas une analyse en profondeur. Et 10k$ semble assez élevé en effet. Mais, certaines personnes ont un style de vie avec plus de besoins et d’autres avec un style de vie avec la possibilité d’épargner.
Lequel est le meilleur ? Chacun fait ses choix.
Le CELI c’est comme le budget 2015 du Canada ! C’est sans couleur ,sans odeur et sans saveur.
J’aime bien la reponse de jonathan Leduc… En poussant plus loin…. Les fumeurs et les buveurs combien jetez-vous d’argent par les fenêtres de la maladie qui vous envoie à l’hôpital et qui nous coutent socialement cher??? Je crois que que ce ne sont pas que les plus nantis qui peuvent s’offrir ce cadeau de retraite. On est pas obligé de commencer avec 10 00$ par anné … Surtout lorsqu’on a plusieurs années devant soi. L’orsqu’on est jeune on se pense éternel et on se fout de planifier une retraite. Surtout si on a un emploi sans font de retraite. Le sacrifice en vaut la peine. De toute façons cet argent finira par être dépensé et créera de l’emplois et cela permet de repousser la pauvreté a la vieillesse… Arrêtez de juger ceux qui se donnent la peine de planifier leur vie , faites votre petit effort et protégez-vous financièrement.
Note : je ne suis pas un partisan de Harper.
S’il y a bien une personne qui affirme que la consommation moyen en est trop élevée, c’est bien moi.
Par contre, 10000$ par année de CELI, c’est énorme en plus du 18% de REER. Cette hausse de 5500$ à 10000$ était loin d’être logique pour la collectivité.
Qui pourrait vraiment trouver profitable de parquer des dollars dans un CELI est la question que je me pose depuis l’introduction de ce type de placement.
Surtout puisque les cotisations ne sont pas déductibles de l’impôt sur le revenu, et aussi parce que le rendement ne casse rien. Les banques sont à mon avis les seules qui ressortent gagnantes de ce véhicule financier peu performant dans la mesure où celles-ci parviennent à convaincre des déposants peu au fait des questions financières d’y injecter des montants. Sous prétexte que ce serait une bonne affaire…
Alors, le CELI, je le raye sans hésitation des options de placement avantageuses pour un contribuable. Que ce dernier soit fortuné ou pas.
Par contre, deux autres véhicules financiers que vous mentionnez, Monsieur McSween, méritent qu’on les considèrent sérieusement. Les régimes d’assurance-vie universelle (à condition de bien choisir parmi tous ceux proposés sur le marché) et aussi les régimes enregistrés d’épargne-retraite (notamment ceux offerts par les assureurs).
À titre d’exemple, j’ai une cliente ayant soucrit il y a plus d’une vingtaine d’années une police d’assurance-vie universelle dont elle a réglé les primes en trois ans. Depuis, cette cliente est assurée non seulement pour le capital d’assurance mais également pour la valeur de la portion placement, laquelle portion serait versée non-imposable en sus du capital assuré à son bénéficiaire en cas de décès. Quant au rendement accordé sur la portion placement, il se chiffre à 5,50% en ce moment et est non-imposable de surcroît.
En ce qui concerne le REER des assureurs, la possibilité qu’il puissent être insaisissables leur confère une intéressante valeur ajoutée. Et il existe d’autres avantages aussi de ce côté.
Alors qui voudrait sciemment aller s’empêtrer avec un CELI?
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Avant d’être contraint de prendre ma retraite (pour cause de maladie voilà une douzaine d’années), j’ai pendant plusieurs années été chroniqueur spécialisé en assurances dans diverses publications. À la demande de Publications Transcontinental, j’ai même rédigé un livre sur le sujet en 1988. Plus mes émissions radiophoniques et beaucoup plus encore.
Le CELI est quand même sympathique: aucun impôt sur le rendement et le gain en capital. Imaginez faire un placement spéculatif très payant non imposable …
Il est démontré qu’à rendement égal et taux marginal d’impôt constant, le Reer et le CELI sont équivalents.
belle mise-au-point >
« Ainsi, tous les montants investis en moi (CELI) seront à l’abri du fisc. » (sic)
PARDON???
À ce que je sache, ce ne sont que les INTÉRÊTS et autres qui sont à l’abri de la cupidité insatiable de l’État tentaculaire et nos les « montants investis »…
Les montants investis sont déjà nets…
@ Pierre-Yves McSween 2 mai 2015 · 07h40:
« Les montants investis sont déjà nets… » (sic)
Exact mais n’est-il pas trompeur d’écrire qu’ils sont « à l’abri du fisc »?
Cette tournure de phrase laisse supposer que le fisc n’aurait pas DÉJÀ saisi sa part non?