Calcul budgétaire. Calcul hypothécaire. Évaluation des mensualités. Grâce à Internet, aujourd’hui, on peut facilement commencer à se préparer en vue de l’achat d’une première maison. "Le fait d’analyser sa situation, d’aller chercher les informations sur ces outils web, c’est une bonne amorce. On peut également observer le marché, les tendances", suggère Nicolas Fréchette, chef de produit Financement hypothécaire chez Desjardins. "En fait, la première étape, c’est de déterminer un paiement mensuel confortable, qui ne nous prendra pas à la gorge. Pour l’acheteur, ça implique de faire un budget et, surtout, de le respecter", fait valoir Alexandre Dumas, courtier hypothécaire à Multi-Prêts Hypothèques.
Ce paiement mensuel, tout comme le montant global de l’hypothèque, sera en partie déterminé par la mise de fonds, versée selon les ressources disponibles tels l’épargne, les REER ou encore des dons de parents proches, et pouvant constituer entre 5 % et 20 % du montant total de l’achat. Et si le pourcentage investi est inférieur à 20 %, il s’agira également de souscrire à une assurance-prêt de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). "À ce titre, je conseille toujours à mes clients de prévoir un 1,5 % additionnel à la mise de fonds, question de couvrir, oui, les assurances, mais également les autres frais liés à l’achat: ajustements de taxes, notaire, taxe de bienvenue." Dans la région de Montréal, il faut prévoir, en moyenne, entre 1000 $ et 1200 $ pour obtenir les services d’un notaire. Et approximativement 600 $ pour un inspecteur.
Taux hypothécaires
Tout ça, donc, avant même de se lancer dans le magasinage de la future propriété. On sait ainsi précisément ce qu’on peut et ce qu’on veut payer. "Et il faut garder en tête qu’on ne cherche pas nécessairement la maison parfaite, mais plutôt une première maison", observe Nicolas Fréchette. L’objectif? Obtenir une préapprobation hypothécaire, dont le taux négocié est gelé pour une période de quatre mois. Pour éviter toute mauvaise surprise, il est même possible d’obtenir son dossier de crédit auprès de compagnies en ligne, comme Equifax Canada. "Ça permet de faire le ménage, de voir, dans ce document, ce qui pourrait poser problème", note Alexandre Dumas.
Et le taux hypothécaire: variable ou fixe? La réponse est simple: cela dépend, selon le niveau de risque que l’on juge acceptable. "Avec un taux variable, il faut être à l’aise avec des paiements qui fluctuent. Personnellement, pour un premier achat, je conseille le produit fixe, plus facile à inscrire au budget." D’autres produits sont également offerts: un taux révisable, mis à jour annuellement, une marge de crédit hypothécaire, ou encore un taux variable protégé. "Il est légèrement plus élevé que son équivalent non protégé, mais il permet de profiter d’un plafond maximum", poursuit M. Fréchette.
Perspectives 2011
Il faut dire aussi que, présentement, l’acheteur potentiel bénéficie de taux hypothécaires particulièrement avantageux. 4 %. Ou 3 %, si l’on obtient un taux préférentiel. "Et peu d’indicateurs portent à croire que les taux vont s’emballer en 2011. Il y aura peut-être une petite hausse, mais l’économie canadienne, au moment où l’on se parle, demeure très fragile. C’est donc encore une excellente période pour acheter une maison", souligne-t-il.
Mais, qu’on choisisse de se lancer maintenant ou plus tard, un élément reste constant: en vue d’un tel achat, l’essentiel, c’est d’être bien informé. "Les gens doivent se renseigner, on ne devrait pas prendre cet investissement à la légère", indique Nicolas Fréchette. "Acheter une maison, c’est un événement très stressant, complète M. Dumas. C’est pour ça qu’avant de se lancer, il faut bien se préparer."
Ressources /
Société canadienne d’hypothèques et de logement: www.cmhc-schl.gc.ca
Mouvement Desjardins: www.desjardins.com
Multi-Prêts Hypothèques: www.multi-prets.com
Equifax Canada: www.equifax.ca
Merci bien pour ces conseils. Ma femme et moi sommes des nouveaux parents et nous cherchons une maison avec plus d’espace. Je cherchais avoir des conseils pour faire une décision de comment acheter une maison.
Pierre | MP Jean-Francois Theberge